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在 中 国，每 个 家 庭 都 必 须 经 历 的 事 情 那 就 是 “ 买 房 ”。

但 是，对 于 很 多 家 庭 来 说，全 款 买 房 简 直 是 “ 黄 粱 一 梦 ”！ 很 多 人  就 算 掏 空 了 家 底 也 凑 不 了 购 买 房 子 的 首 付 钱。全 

款 买房 那 更 是 “ 海 市 蜃 楼 ”遥 不 可 及 ！ 因 此 贷 款 买 房 就 成 了 大 多 数 家 庭 的 必 由 之 路。

那 么 贷 款 买 房 我 们 究 竟 该 怎 么 选 择 贷 款 的 年 限，到 底 怎 么 选 才 是 最 划 算 的 呢？

特 别 是 当 房 贷 利 率 的 新 新 政 策 “ 呱 呱 落 地 ”后（10 月 8 日 即 将 实 施 的 房 贷 利 率 参 考 L P R），贷 款 年 限 选 择 多 长 的 时 

间，才 能 节 省 我 们 的 钱 包 ？

让 我 们 一 起 举 个 例 子 更 直 观 的 看 一 下 （拿 20 年 和 30 年 举 例）

买 一 套 房 子 ，需 要 贷 款 100 万，我 们 就 按 等 额 本 息 的 方 式 还 款，商 业 贷 款 利 率 就 按 多 地 城 市 的 利 率 5.88% 和 公 积

 金 贷 款利 率 3.25% 来 计 算 。 

总 还 款 金 额 170.29 万 元，其 中 利 息 是 70.29 万 元；月 供 7095.25 元

总 还 款 金 额 213.07 万 元，其 中 利 息 是 113.07 万 元 ；月 供 5918.57 元

总 还 款 金 额 136.13 万 元，其 中 利 息 是 36.13 万 元；月 供 5671.96 元

总 还 款 金 额 156.67 万 元，其 中 利 息 是 56.67 万 元 ；月 供 4352.06 元 

一 起 看 过 上 面 的 数 据 之 后，我 们 一 起 来 更 加 确 切 的 分 析 一 下

光 从 公 积 金 贷 款 来 看，贷 款 100 万，贷 款 30 年 比 贷 款 20 年 多 出 了 20 万，但 是 我 们 每 个 月 的 月 供 却 能 1300 元。

所 以 有 了 公 积 金 贷 款 的 低 利 息 ， 首 先 是 不 建 议 提 前 还 款， 其 次 就 是 贷 款 越 久 越 好 。 特 别 是 家 庭 条 件 不 好 收 入 

又 低 的 人 群 及 家 庭，这 样 还 款 的 压 力 会 好 很 多 。

毫 无 疑 问，你 贷 款 的 年 限 越 长，最 终 产 生 的 利 息 肯 定 就 越 多。  所 以，对 于 月 收 入 有 限 的，平 时 开 支 又 很 大 的 人 来 说，考

虑 到 还 款 的 压 力 ， 我 们 还 是 可 以 选 择 时 间 较 长 的 年 限 。

这 样 虽 然 利 息 支 付 的 要 多 一 些，但 是 你 的 月 供 就 少 了 很 多，压 力 相 对 也 就 小 很 多。 

不 过，如 果 我 们 是 以 家 庭 为 单 位，收 入 也 是 非 常 可 观， 对 于 支 撑 当 前 的 月 供 毫 无 压 力，选 择 年 限 时 间 短 一 些 的 贷 款 也

 没 有 任 何 问 题。

甚 至 后 期 资 金 越 来 越 充 裕，还 可 以 考 虑 提 前 进 行 还 款。

1、首 选 公 积 金 贷 款   

如 果 有 条 件，肯 定 选 择 公 积 金 进 行 贷 款。从 公 积 金 贷 款 的 利 率 来 看，那 是 远 远 低 于 房 贷 率 的，十 分 划 算!

2、生 活 压 力 偏 大，贷 款 选 择 年 限 长 的

对 于 一 些 工 作 年 限较 短 ， 暂 时 月 收 入 还 不 太 高 ，生 活 压 力 相 对 较 大 的 人 群。要 买 房 的 话，考 虑 到 生 活 质 量 不 受 太 大 的

影 响，还 是 选 择 贷 款 年 限 长 的 吧。 

虽 然 ， 看 起 来 利 息 会 高 很 多 ， 但 是 你 每 个 月 月 供 却 低 很 多。假 如 那 天 资 金 允 许 了 ，你 还 可 以 提 前 还 款。  

3、月 收 入 不 错，贷 款 20 年

这 个 也 不 是 说 土 豪 随 意 ， 有 一 部 分 人 家 庭 收 入 其 实 还 可 以 ， 完 全 可 以 承 受 高 一 点 的 月 供。

那 么 就 可 以 考 虑 贷 款 年 限 短 的 ， 这 样 支 付 的 利 息 就 会 少 一 部 分。